Experta financiera nos explica porque deberíamos mantener un buen crédito, cuando es mejor usarlo y como mejorarlo.
What to Know
- El puntaje crediticio promedio nacional se encuentra en un máximo histórico de 716, sin cambios desde hace un año, según un nuevo informe de FICO.
- Sin embargo, esta es la primera vez desde la Gran Recesión que los puntajes no mejoran año tras año.
- Aunque las puntuaciones, en general, siguen siendo altas, también varían mucho según la raza y el origen étnico.
Los consumidores confían cada vez más en las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes, pero esto no ha afectado significativamente su situación financiera, al menos en lo que respecta a su calificación crediticia.
El puntaje crediticio promedio nacional se encuentra en un máximo histórico de 716, sin cambios desde hace un año, según un nuevo informe de FICO, desarrollador de uno de los puntajes más utilizados por los prestamistas. Los puntajes FICO varían de 300 a 850.
Sin embargo, esta es la primera vez desde la Gran Recesión que los puntajes no mejoran año tras año, según Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO.
“Nos estamos nivelando de nuevo a las normas previas a la pandemia, lo que, en sí mismo, no es una señal de alerta”, dijo, a pesar de “este ligero deterioro de los niveles de deuda”.
“Lo que estamos vigilando es si hay un deterioro continuo”.
Las puntuaciones se mantienen estables a medida que los consumidores se endeudan más
A medida que los precios subieron en todos los ámbitos, no hay duda de que los estadounidenses se han endeudado más.
Y, sin embargo, los puntajes de crédito se han mantenido estables a pesar del aumento dramático en el costo de vida, lo que ha provocado que más consumidores dependan del crédito, los saldos de las tarjetas de crédito aumenten y aumenten los pagos atrasados.
A partir de abril de 2022, la utilización promedio de tarjetas de crédito fue de poco más del 31 %, frente al 29,6 % del año anterior.
Su índice de utilización, la relación entre la deuda y el crédito total, es uno de los muchos factores que pueden influir en su puntaje. Los expertos en crédito generalmente aconsejan a los prestatarios que mantengan la deuda renovable por debajo del 30% de su crédito disponible para limitar el efecto que pueden tener los saldos elevados.
“Estamos monitoreando de cerca lo que traerán los próximos seis meses”, dijo Dornhelm.
Hay muchos factores en juego, agregó, incluida la inflación, el mercado laboral y la vivienda, junto con el retiro de los programas de estímulo del gobierno de la era Covid, incluido el anuncio más reciente del presidente Joe Biden de que la pausa en el pago de la mayoría de los préstamos estudiantiles federales extenderse “una última vez” hasta el 31 de diciembre.
¿Qué número hace un puntaje de crédito "bueno"?
En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor estará cuando se trata de obtener un préstamo. Es más probable que lo aprueben y, si lo aprueban, puede calificar para una tasa de interés más baja.
Una buena puntuación generalmente está por encima de 670, una puntuación muy buena está por encima de 740 y cualquier cosa por encima de 800 se considera excepcional.
Un puntaje promedio de 716 según las mediciones de FICO significa que la mayoría de los prestamistas considerarán que su solvencia es "buena" y es más probable que extiendan tasas más bajas.
Los puntajes crediticios promedio a nivel nacional tocaron fondo en 686 durante la crisis de la vivienda hace más de una década, cuando hubo un fuerte aumento en las ejecuciones hipotecarias. Subieron constantemente hasta la pandemia, cuando los programas de estímulo del gobierno y un aumento en el ahorro de los hogares ayudaron a que los puntajes subieran a un máximo histórico de 713.
DIFERENCIAS EN EL PUNTAJE CREDITICIO PARA LAS MINORÍAS
Pero estas tendencias al alza no son generalizadas.
Los adultos jóvenes en comunidades mayoritariamente afroamericanas e hispanas tienen puntajes crediticios promedio más bajos que sus contrapartes blancos, según un análisis separado del Urban Institute basado en los puntajes de Vantage. Y es más probable que su puntaje de crédito se deteriore con el tiempo.
De 2010 a 2021, alrededor de un tercio, o el 33 %, de las personas de 18 a 29 años en comunidades de mayoría negra y más de una cuarta parte, o el 26 %, en comunidades de mayoría hispana vieron disminuir sus puntajes crediticios, en comparación con solo el 21% de los que viven en comunidades mayoritariamente blancas.
Entre las edades de 25 y 29, los adultos jóvenes en comunidades mayoritariamente negras tienen un puntaje de crédito promedio de 582, apenas por encima del rango considerado pobre, en comparación con aquellos en comunidades mayoritariamente hispanas, que tienen un puntaje promedio de 644, y aquellos en mayoría -comunidades blancas, que tienen una puntuación media de 687, encontró el informe.
“Estas disparidades crediticias tienen sus raíces en décadas de políticas discriminatorias que han negado a las comunidades de color el acceso equitativo a servicios financieros asequibles y oportunidades de creación de riqueza”, dijo Urban Institute.
Al mismo tiempo, dijo Dornhelm de FICO, las calificaciones crediticias ayudaron a “democratizar el crédito y permitieron a los consumidores calificar para un crédito de manera rápida y justa en comparación con los días anteriores, cuando la suscripción era más subjetiva a los sesgos”.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Jessica Dickler para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
